Novedades sobre su calificación crediticia

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La calificación crediticia ha evolucionado en las últimas tres décadas y, este otoño, FICO realizó otro cambio importante.

Los consumidores que han estado lidiando con deudas médicas y los que tienen un historial crediticio limitado podrían tener una mejor calificación de FICO en el futuro.

Aún cuando usted no sea uno de ellos, entender los cambios de las calificaciones crediticias puede ayudarlo a manejar mejor su crédito con el tiempo.

La calificación 9 de FICO, implementada el otoño pasado, es considerada como una versión más “matizada” de la calificación FICO original introducida por la compañía de calificación crediticia más importante en 1989.

La ofrecen las principales agencias crediticias – Equifax (www.equifax.com), Experian (http://www.experian.com) y TransUnion. (http://www.transunion.com). Ahora, esta calificación evita las cuentas de las agencias de cobranzas y hace una diferencia entre las deudas médicas y las no médicas en la calificación crediticia de una persona. Con el nuevo sistema, los prestatarios con una calificación media de 711 cuyos datos de crédito negativos provengan exclusivamente de deudas médicas, tendrán un aumento de 25 puntos en su calificación.

En cuanto a los consumidores con historial crediticio limitado –lo que la industria llama “archivos flacos”—FICO dice que el nuevo sistema permitirá saber mejor si alguien que se encuentra en esa situación puede o no pagar una deuda.

¿Qué es lo que la FICO 9 no modifica? En este momento, el último modelo de calificación crediticia no flexibiliza ni modifica los requisitos para las hipotecas o las oportunidades de refinanciación. Pero aun así, hay muchas cosas que los prestatarios pueden hacer para mejorar sus calificaciones crediticias y su situación financiera general con el paso del tiempo.

El primer paso de los deudores es revisar cada uno de sus informes crediticios una vez al año. Los informes crediticios y las calificaciones crediticias son dos cosas diferentes. Las calificaciones crediticias son un resumen de tres dígitos de la solvencia crediticia; los informes son los registros detallados del historial crediticio del consumidor. Los consumidores pueden solicitar sus informes crediticios gratuitos a Equifax, Experian y TransUnion una vez al año (www.annualcreditreport.com). Conviene solicitarlos en diferentes momentos del año, uno a cada agencia, para detectar y eliminar inconsistencias, errores o, lo que es peor, solicitudes de crédito fraudulentas o robo de identidad.

Los consumidores están notando otra cosa nueva –algunos prestamistas están poniendo a disposición de los prestatarios, en forma gratuita, la calificación crediticia que les otorgan. Unos pocos prestamistas de peso han participado en el Programa de Acceso Libre a las Calificaciones de FICO, que es solo para la industria, y que permite a los actuales clientes ver los datos exactos de la calificación crediticia que se les aplica, sin costo. El sitio web de FICO no publica los nombres de los prestamistas participantes, pero el cliente puede preguntarle a su prestamista si ofrece calificaciones gratuitas a través de ese programa.

Los consumidores deben saber cómo se recopilan las calificaciones crediticias. FICO utiliza cinco elementos principales:

Historial de pagos
(35 por ciento)

Montos adeudados
(30 por ciento)

Longitud del historial crediticio (15 por ciento)

Nuevos créditos
(10 por ciento)

Tipos de créditos utilizados (10 por ciento).

Visite www.myfico.com para ver la lista de consejos para mejorar la calificación crediticia. Las calificaciones FICO básicas van de 300 a 850 y, si bien FICO no dice cuáles son buenas o malas, los consumidores con un historial crediticio excelente suelen tener calificaciones superiores a 750.

Hay formas de preservar y levantar las calificaciones crediticias actuales. Por ejemplo, los consumidores podrían solicitar un aumento del límite de crédito de sus cuentas y cancelar los saldos pendientes de dichas cuentas. Los prestatarios hábiles suelen mantener los saldos pendientes en menos del 30 por ciento de su límite de crédito disponible.

En resumen: para manejar el crédito inteligentemente hay que empezar por entender los informes y las calificaciones crediticias.  ν

Jason Alderman es un experto en temas económicos y financieros con sede en San Francisco, y quien además dirige los programas de educación financiera de Visa.